一、征信修复骗局的主要情形

（一）利用信息主体急于改善信用状况的心理实施诈骗

紧典型的场景是，不法分子谎称可以帮助信息主体删除、修改征信系统中的负面信息，在收取钱财后立即失联。还有的利用信息主体不了解征信业务处理规则，将正常的异议处理与征信修复混为一谈，谎称可以帮助个人或企业快速办理错误信息更正从而收取高昂费用。

（二）伙同信息主体以恶意逃废债或骗取信贷为目的实施诈骗

比较通常的做法是，不法分子帮助信息主体伪造文书、钻金融机构业务漏洞，要求金融机构删除报送至征信系统的负面信息，或者骗取贷款。一旦达不到目的，就恶意投诉、上访，让金融机构疲于应付或迫于压力进行妥协。更为恶劣的是，有些不法分子利用国家出台的一些帮扶政策，帮助信息主体实施诈骗。例如，2020年，在新冠肺炎疫情暴发期间，国家为帮扶受影响的弱势群体，明确了可以不向征信系统报送负面信息的若干情形。有些不法分子从中发现“商机”，与一些不良企图的个人或企业相勾结，通过伪造文书、向金融监管部门申请维权，营造负面舆情，甚至聚众闹事等方式，要求金融机构删除负面信息。

（三）利用社会大众急于挣钱的诉求实施诈骗

有的不法分子通过混淆视听，将征信修复与国家正式文件出现的“信用修复”划等号，谎称“征信修复”是新兴产业，并从中牟利。有的以举办“征信修复培训班”为名诈骗消费者学费；有的骗取创业者，打着招募征信修复代理加盟的旗号骗取加盟费。

（四）在办理“征信修复”过程中实施诈骗

该类骗局在办理“征信修复”过程中，要求信息主体提供身份证证件、银行卡号、联系方式等重要信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。

二、“征信修复”的风险和危害

（一）准确无误的信用记录无法删除

根据《征信业管理条例》规定，“征信机构对不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起5年；超过5年的，应当予以删除”。无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，均无权随意修改、删除信用报告中展示无误的不良信息，一旦发现违规修改或删除的行为，将依法进行责任追究或予以行政处罚。

（二）“征信修复”实则借机牟利

征信系统不存在“征信修复”“征信洗白”等概念。社会上关于个人征信可以修复的说法属于虚假宣传，实质是不法分子利用公众删除不良记录的迫切心理，以承诺删除不良信息记录为由，有的收取高额服务费后失联，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还造成一定的经济损失。

（三）“征信修复”潜在风险

不法分子通常要求提供个人身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，存在个人信息被恶意使用、泄露或买卖的风险，危害人身及财产安全；甚至指使或唆使公众通过捏造虚假事实、伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的，可能存在涉嫌违法行为。

中国人民银行定安县支行

2022年9月20日