中国农业银行定安县支行“扫码e贷”

整体金融服务方案

为进一步助力商户经营，引导商户使用我行聚合码收款，为使用农行聚合码的个体工商户或小微企业主开展线上场景化贷款业务——“扫码e贷”，特制定本方案。

一、基本情况

（一）商户种类。

使用农行聚合码的个体工商户或小微企业主。

（二）业务模式。

我行对符合“扫码e贷”条件的项目进行名单制管理。一是通过农行交易渠道的商户；二是通过其他正规支付结算机构办理支付结算业务的商户。上述2类客户由经营行调查确认后拟定预授信客户白名单，我行以“助业快e贷”（“经营-结算场景-扣减”预授信模型）方式向其发放个人小额经营贷款，对其日常经营提供信贷支持。

（三）商户数据来源。

1.使用农行交易渠道的商户，通过客户或农行内部获取交易数据。

2.使用非农行交易渠道的商户，经营行可采用双人线下调查方式获取数据。 

客户准入条件:

借款人须同时满足以下基本条件：

（一）借款人申请签约时年满20周岁且小于60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。持有合法有效身份证件。

（二）借款人为个体工商户或为小微企业主，持有合法有效的营业执照，包括但不限于营业执照、摊位证、电商注册证明、承包（委托）经营合同等。记录良好，不存在违反市场规范的情况。小微企业主持股比例应符合助业贷款规定，且同一企业只能由一名企业主申请贷款。

（三）借款人拥有本省户籍或借款人家庭（仅含配偶和子女）在本省拥有房产。

（四）借款人具有2年（含）以上相关行业从业经验，如营业执照注册时间不满2年的，须提供能证明该商户已正常经营满2年的相关资料，以上资料可由客户提供也可由客户经理调查说明。

（五）借款人年经营收入（按对年对月查询统计）不低于20万元。

（六）未违法从事民间借贷、非法集资、涉黑涉恶及其他非法金融活动。

（七）信用状况良好，征信状况符合“助业快e贷”准入要求。

（八）符合反洗钱有关规定，CCS等级为1、2级的禁止准入。符合监管及我行关联交易、关系人贷款管理相关规定。

三、贷款要素

（一）贷款用途。满足经营商户经营融资需求，主要用于商户日常经营资金周转、采购货品等，不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途。

（二）预授信额度及贷款额度。单户预授信额度最高不超过100万（含）。单户贷款额度起点为2万元（含），最高不超过100万元（含）。

（三）贷款期限。预授信额度有效期为12个月。额度有效期内单笔贷款期限最长为１年。

（四）贷款方式。采取自助可循环方式，借款人在核定的最高额度和期限内随借随还，循环使用。

（五）还款方式。采取按月付息，一次还本方式。

（六）贷款定价。按照总行利率政策的相关规定执行。

（七）担保方式。采用信用方式发放贷款。

四、预授信额度核定

（一）预授信额度测算。

预授信额度=借款人近2年的年均结算收入×10%×调节系数。

1.使用农行聚合码结算的调节系数=2.5。

2.使用农行其他渠道（如微信、支付宝绑定农行借记卡）结算的调节系数=2。

3.使用非农行渠道结算的调节系数为1.5。

可根据客户提供各种渠道独立且不重叠的多种收入与对应的调节系数分别测算后进行累计。

最终贷款额度=预授信额度-应扣减的其他信用贷款（担保）余额。

其中：其他信用贷款（担保）余额=借款人在我行或他行已有信用（保证）贷款余额+借款人对外保证担保余额+借款人在我行信用卡欠款。（在客户申请时由系统自动扣减）

（二）对于同一自然人或企业名下有多家经营实体的，自然人或承贷的企业主应纳入单户限额统一测算。

（三）关于连锁经营机构授信：加盟店根据加盟协议已加盟两年（含）以上，且实际经营人与营业执照等证均为同一人，可视为单个客户进行授信管理。实际经营人与营业执照等证照负责人不为同一人，可根据经营者银行账户等方式确定实际经营人，但必须收集相关证明材料，且只能对所加盟店的实际经营人进行授信。

（四）调查、审查和审批人员可根据风险控制需要，下调上述贷款额度，但不得上调。

（五）结算收入核定。

1.通过农行“商户对账单下载系统”获取商户每月聚合码收入汇总数或借款人农行流水，来认定商户经营收入。

2.通过借款人在其他正规支付结算机构的经营收支流水，来认定商户经营收入。非农行结算渠道的经营结算流水须客户经理双人现场调查核实数据真实性。

3.商户经营收入如通过配偶或子女个人账户进行入账，可将该账户经营结算金额认定为商户经营入账销售额，但需查询配偶或子女的征信报告，并扣除其债务性支出，客户经理在调查报告中明确经营入账销售额测算情况，无需再将配偶或子女的征信报告上传C3系统。

4.不得重复计算经营流水虚增年结算收入。同时，计算结算收入时应做以下扣除：

（1）同名账户的资金往来；

（2）短时间内进出的金额相等，且为整十倍的资金往来；

（3)退货或返还的资金。

（六）借款人最终可贷额度由系统按总行助业快e贷扣减规则自动调整。

贷款业务联系人：莫荟颖，17763933999